Die Angaben stammen aus der Pressemitteilung der Consorsbank vom 10. November 2026 einschließlich der Fußnoten 1) bis 3). Der Abschnitt zum Beitragsairbag ist gegenüber dem Original ausgebaut: Er enthält zwei Rechenbeispiele, eine Übersicht der Eckdaten und eine Liste offener Punkte. Die Beispiele sind eigene Rechnungen mit den Höchstwerten der Bank und stehen so nicht in der Mitteilung.
Kurzfassung: Consorsbank Altersvorsorgedepot:
Die Consorsbank will Anfang 2027 ein staatlich gefördertes Altersvorsorgedepot anbieten. Es gibt drei Varianten: zwei Standarddepots und ein flexibles Depot. Eine Depotgebühr fällt laut Bank nicht an. Marktübliche Spreads und Produktkosten kommen aber hinzu1. Optional lässt sich der „Beitragsairbag“ hinzubuchen, eine gebührenfreie Zusatzversicherung. Sie zahlt die Sparrate zeitweise weiter, wenn der Kunde arbeitslos oder arbeitsunfähig wird. Die Bank gehört zur BNP Paribas Gruppe. Von dort kommen auch die ETFs (börsengehandelte Indexfonds) und die Versicherung.
Die drei Varianten im Überblick
| Variante | Für wen | Aktien-ETF (Produktkosten p. a.) | Anleihe-ETF (Produktkosten p. a.) |
|---|---|---|---|
| Standarddepot | Wer nicht selbst auswählen will | BNP Paribas Easy MSCI ACWI UCITS ETF: 0,12 % | BNP Paribas Easy EUR Overnight UCITS ETF: 0,10 % |
| Standarddepot Fokus | Wer ökologisch-soziale Merkmale berücksichtigen will | BNP Paribas Easy MSCI ACWI Min TE UCITS ETF: 0,20 % | BNP Paribas Easy EUR Corp Bond SRI Fossil Free Ultrashort Duration UCITS ETF: 0,10 % |
| Flexibles Depot | Wer sein Portfolio selbst zusammenstellt | Mehrere Hundert ETFs und aktiv gemanagte Fonds | Kosten je nach Auswahl |
Keine der drei Varianten hat eine Depotgebühr. Spreads und Produktkosten kommen zusätzlich hinzu1. Ein Spread ist die Differenz zwischen An- und Verkaufskurs. Die Produktkosten sind Verwaltungsgebühren und sonstige Verwaltungs- oder Betriebskosten, aber ohne Transaktionskosten.
Standarddepot: zwei ETFs, keine eigene Auswahl
Das Standarddepot ist für Sparer gedacht, die nichts selbst auswählen möchten.
- Aktien-ETF (ISIN: LU3243907741): Er bildet den MSCI All Country World Index (ACWI) ab. Dieser Index umfasst große und mittelgroße Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern. Anleger sind damit an rund 2.500 Aktien aus verschiedenen Branchen, Regionen und Währungsräumen beteiligt.
- Anleihe-ETF (ISIN: LU3025345516): Er folgt der Euro Short-Term Rate (€STR). Das ist der Zins, zu dem sich Banken im Euroraum über Nacht Geld leihen. Die Europäische Zentralbank veröffentlicht ihn. Der ETF soll das Depot stabilisieren, seine Erträge richten sich nach dem aktuellen Zinsniveau.
Standarddepot Fokus: mit Nachhaltigkeitsfilter
Der Aufbau ist derselbe, die Auswahl der Papiere ist strenger.
- Aktien-ETF (ISIN: IE0004HBJKG02): Er nutzt eine angepasste Version des MSCI ACWI. Ausgeschlossen sind Unternehmen mit schwerwiegenden Kontroversen, etwa bei Arbeitsrechten oder Umweltschäden. Ausgeschlossen sind auch Unternehmen aus Bereichen wie umstrittene Waffen oder fossile Energieerzeugung. Die Treibhausgasintensität des Portfolios soll niedriger sein als im Ausgangsindex. Länder und Branchen werden weitgehend wie im MSCI ACWI gewichtet, damit die Wertentwicklung nah am Original bleibt.
- Anleihe-ETF (ISIN: LU25338120582): Er investiert in Euro-Unternehmensanleihen guter Bonität mit einer Zinsbindung von meist unter einem Jahr. Deshalb reagiert der Kurs vergleichsweise wenig auf Zinsänderungen. Aufgenommen werden nur Unternehmen, die Mindestanforderungen bei Umwelt, Sozialem und Unternehmensführung erfüllen. Ausgeschlossen sind Unternehmen mit erheblichen Verstößen gegen den UN Global Compact oder mit hoher Überschneidung zu fossilen Energieträgern.
Wie weit die ETFs ökologisch-soziale Kriterien erfüllen und welchem Artikel der EU-Offenlegungsverordnung 2019/2088 (SFDR) sie zuzuordnen sind, steht laut Bank im jeweiligen Factsheet auf www.bnpparibas-am.de2.
ETF-Bonus für 2027 bis 2030
Bei beiden Standarddepots erstattet die Bank für die Kalenderjahre 2027, 2028, 2029 und 2030 die laufenden Produktkosten der ETFs. Das gilt für Bestands- und Neukunden gleichermaßen.
- 2027 bis 2030: Die Produktkosten von 0,10 bis 0,20 % p. a. werden zurückgezahlt. Marktübliche Spreads bleiben, denn der Bonus deckt keine Transaktionskosten.
- Ab 2031: Die Mitteilung nennt keine Erstattung mehr. Die Produktkosten fallen dann voraussichtlich an. Das ist unsere Schlussfolgerung, die Bank sagt es nicht ausdrücklich.
- Flexibles Depot: Ein ETF-Bonus wird nicht erwähnt.
Flexibles Depot: bis zu zehn Werte
Wer selbst auswählen will, kann aus mehreren Hundert ETFs und aktiv gemanagten Fonds verschiedener Gesellschaften wählen. Die Sparrate lässt sich auf höchstens zehn Werte verteilen. Ein Wechsel ist jederzeit möglich. Die Produktkosten hängen von der Auswahl ab.
Beitragsairbag: Sparrate bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit
Wer über Jahre spart, kann in eine Lage geraten, in der er sich die Sparrate nicht mehr leisten kann. Das passiert zum Beispiel bei Jobverlust oder einer längeren Krankheit. Dafür bietet die Consorsbank den „Beitragsairbag“ an, eine optionale Zusatzversicherung. Laut Bank kostet sie keine Gebühr. Sie zahlt die bisherige Sparrate ganz oder anteilig an den Kunden aus, und der Kunde kann sie weiter ins Depot einzahlen. So wächst das Vermögen weiter, und der Anspruch auf die staatlichen Zulagen bleibt weiter möglich. Versicherer ist BNP Paribas Cardif, die Versicherungssparte von BNP Paribas.
Die Eckdaten
| Merkmal | Angabe der Bank |
|---|---|
| Kosten | Optional und gebührenfrei |
| Auslöser | Arbeitslosigkeit oder (längere) Arbeitsunfähigkeit |
| Karenzzeit3 | 6 Wochen bei Arbeitsunfähigkeit, 2 Monate bei Arbeitslosigkeit, jeweils leistungsfrei |
| Leistungsdauer | höchstens 6 Monate |
| Leistungshöhe | höchstens 150 Euro im Monat |
| Auszahlung | Die Sparrate wird je nach Höhe ganz oder anteilig an den Kunden überwiesen |
Zwei Rechenbeispiele
Die Beispiele sind einfache Rechnungen mit den Höchstwerten der Bank. Sie gelten nur, wenn alle Voraussetzungen erfüllt sind, die die Mitteilung nicht nennt. Die Versicherungsbedingungen können davon abweichen.
Beispiel 1: Anna, 30, Angestellte, spart 100 Euro im Monat. Sie wird arbeitslos. Die ersten 2 Monate sind Karenzzeit, in denen es nichts gibt. Danach zahlt die Versicherung bis zu 6 Monate lang ihre Sparrate. Die Sparrate liegt unter der Grenze von 150 Euro, also wird sie voraussichtlich vollständig erstattet.
Rechnung: 6 Monate × 100 Euro = bis zu 600 Euro.
Beispiel 2: Ben, 45, Angestellter, spart 200 Euro im Monat. Er wird längere Zeit arbeitsunfähig. Die Karenzzeit beträgt 6 Wochen. Danach gibt es bis zu 6 Monate lang höchstens 150 Euro monatlich. Seine Sparrate von 200 Euro wird damit nur anteilig gedeckt.
Rechnung: 6 Monate × 150 Euro = bis zu 900 Euro. Das sind 75 Prozent der Sparrate (150 von 200 Euro). Die restlichen 50 Euro pro Monat müsste er selbst aufbringen, wenn er die Rate halten will.
| Beispiel | Sparrate | Höchstleistung/Monat | Maximal insgesamt | Anteil der Rate |
|---|---|---|---|---|
| Anna (Arbeitslosigkeit) | 100 € | 100 € | 600 € | 100 % |
| Ben (Arbeitsunfähigkeit) | 200 € | 150 € | 900 € | 75 % |
Was die Mitteilung offen lässt
- Beginn der sechs Monate: Es steht nicht da, ob sie erst nach der Karenzzeit zählen. Wir haben das in den Beispielen angenommen, weil die Karenzzeit „leistungsfrei“ ist.
- Begriffe und Ausschlüsse: Es steht nicht da, was genau als „Arbeitsunfähigkeit“ und „Arbeitslosigkeit“ zählt und welche Ausschlüsse oder Wartezeiten gelten. Das regeln die Versicherungsbedingungen.
Einordnung
Der Beitragsairbag überbrückt eine kurze Zeit, er ersetzt keinen Berufsunfähigkeitsschutz. Nach höchstens sechs Monaten endet die Leistung, und die Sparrate muss wieder aus eigener Tasche kommen.
Tino Benker-Schwuchow, CEO von BNP Paribas Personal Investors:
„Kundinnen und Kunden, die für das neue Altersvorsorgedepot ein ebenso attraktives wie verlässliches Angebot suchen, können sich bei der Consorsbank gut aufgehoben fühlen. Als führender europäischer Anbieter von Lösungen für den langfristigen Vermögensaufbau betreut die BNP Paribas Gruppe private Sparvermögen und -anlagen von insgesamt 3,6 Billionen Euro.“
Weitere Details stehen auf der Website der Consorsbank.
- Zuzüglich marktüblicher Spreads und Produktkosten.
- Auf www.bnpparibas-am.de finden sich im Factsheet des jeweiligen ETFs Informationen darüber, in welchem Umfang gemäß EU-Verordnung 2019/2088 der ETF ökologisch-soziale Kriterien erfüllt und welchem Artikel (6, 8 oder 9 der EU-Offenlegungsverordnung 2019/2088, „SFDR“) er zuzuordnen ist.
- Bei Eintritt des Versicherungsfalls besteht eine Karenzzeit für das Risiko Arbeitsunfähigkeit von 6 Wochen und für das Risiko Arbeitslosigkeit von 2 Monaten. Der Zeitraum der jeweiligen Karenzzeit ist leistungsfrei.
Dieser Text ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.