Bei Kredito.de gibt es das Geld ganz fix: bis 400 Euro werden bis zu 30 Tage lang ohne größere Umstände ausgezahlt. Den Effektivzins gibt Kredito.de mit 0,5 Prozent an. Das macht nur ein paar Cent aus. Es gibt einen Haken: Für die Kredit-Bewilligung ist ein so genanntes “Bonitätszertifikat” notwendig – und das kostet bis zu 49,90 Euro. Wer dann nach einrm Monat rund 450 Euro zurückzahlen muss, der hat rund 50 Euro Kosten gehabt. Als Effektizins ausgedrückt wären das 310 Prozent p.a.

Kredito-Geschäftsmodell in England bereits bestens bekannt

Sollte ein Kredito.de-Kunde nach einem Monat nicht zurückzahlen können oder einen neuen Kredit benötigen, wird offenbar ein neues Bonitätszertifikat fällig. Sollte sich das dann Monat für Monat wiederholen, steigen die Gesamtkosten aufgrund der sich wiederholenden Kosten für das Bonitätszertifikat in gigantische Höhen.

Das Geschäftsmodell ist in England bereits bestens bekannt – und berüchtigt. Die FAZ hat über die so genannten “Payday Lender” Anfang des Jahres einen ausführlichen Bericht geschrieben.

Kosten für Kredito-Bonitätszertifikat nicht im Effektivzins enthalten

Ob das allerdings im etwas stärker regulierten Deutschland funktioniert, wird sich zeigen. Nach der Preisangabenverordnung müssen sämtliche zwingende Kosten eines Kredites im Effektivzins ausgewiesen werden (*). Im Interview mit monero.de hat der renommierte Bankrechts-Experte Professor Julius Reiter deshalb die Meinung geäußert, dass es rechtswidrig sein dürfte, die Kosten für ein “Bonitätszertifikat” beim Effektivzins auszuklammern.

Außerdem haben mehrere Oberlandesgerichte in jüngster Zeit geurteilt, dass Bearbeitungsgebühren etwa für die Bonitätsprüfung nicht auf Kredit-Kunden abgewälzt werden dürfen, u.a. Oberlandesgericht Zweibrücken (4 U 174/10), OLG Bamberg vom 04.08.2010 (3 U 78/10), OLG Dresden vom 02.12.2010 (8 U 1461/10), OLG Düsseldorf vom 24.02.2011 (I-6 U 162/10), OLG Hamm vom 11.04.2011 (31 U 192/10), OLG Karlsruhe vom 03.05.2011 (17 U 102/10), OLG Frankfurt/Main vom 27.07.2011 (17 U 59/11) OLG Dresden vom 29.09.2011 (8 U 562/11), OLG Celle vom 13.10.2011 (3 W 86/11).

Für Kunden von Kredito.de könnten somit Chancen bestehen, das Geld zurückzufordern. Dann wäre Kredito.de sogar ausgesprochen günstig!

Kredito.de fordert ein Bonitätszertifikat

* Auszug Wikipedia:
http://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins#Preisangabenverordnung

Bei Verbraucherdarlehen gehört die Angabe des effektiven Jahreszinssatzes gemäß § 492 Abs. 2 BGB iVm Art. 247 § 3 Abs. 1 Nr. 3 EGBGB zwingend zum Inhalt des Vertrages, um dem Verbraucher Zinsvergleiche zu ermöglichen. Zum Schutz des Verbrauchers ist in § 494 Abs. 3 BGB zusätzlich festgelegt:Ist der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben, so vermindert sich der dem Verbraucherdarlehensvertrag zugrunde gelegte Sollzinssatz um den Prozentsatz, um den der effektive Jahreszins zu niedrig angegeben ist.

Die Triodos Bank N.V. ist Europas führende Nachhaltigkeitsbank. Gegründet 1980, hat sie mittlerweile rund 360.000 Kunden, die sich darauf verlassen können, dass die Triodos Bank ausschließlich Unternehmen, Institutionen und Projekte finanziert, die zum Wohl von Mensch und Umwelt beitragen. (…) Heute weist die Triodos Bank-Gruppe, bestehend aus Triodos Bank, Triodos Investment Management und Triodos Private Banking, ein Geschäftsvolumen von rund 7 Milliarden Euro aus. Die Triodos Bank beschäftigt mehr als 700 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter in fünf Niederlassungen in Europa: in den Niederlanden, Belgien, Großbritannien, Spanien und Deutschland.

Die Einlagen bei der Triodos Bank N.V. Deutschland sind den Angaben zufolge durch das niederländische Einlagensicherungssystem geschützt, und zwar entsprechend den EU-Vorgaben bis 100.000 Euro.
Besonders auffällig sind die Konditionen etwa bei Tagesgeld nicht gerade: zur Zeit 1,5 Prozent. Origineller ist da schon der Spruch dazu:

“TriodosTagesgeld Zinsen, einfach naturbelassen”.

Nach Meinung von Öko-Test werden die Verbraucher von den Vergleichsportalen teilweise bewusst in die Irre geführt, etwa wenn Anbieter fehlen, weil sie keine Provisionen an das Vergleichsportal abführen wollen. Möglicherweise würden manche Prämien sogar bewusst heruntergerechnet – es werde dann darauf spekuliert, dass der Kunde das später beim konkreten, teureren Angebot gar nicht merkt oder nicht reklamiert.

Das Fazit von Öko-Test:

Im November vergangenen Jahres haben wir Autoversicherungsportale getestet, im Januar 2012 Baufinanzierungsrechner, im Februar Portale für Wohngebäudeversicherungen. Die Ergebnisse waren jedes Mal ähnlich schlecht wie im aktuellen Test. Teilweise werden die Verbraucher gezielt getäuscht – es wird Zeit, dass der Gesetzgeber hier einen Riegel vorschiebt.

Zu einem ähnlichen Ergebnis war monero.de gekommen bei einem Vergleich von Autoversicherungs-Portalen (s. Finblog vom 5.10.2011).

 Gefördert werden:

• Geschirrspülmaschinen der Effizienzklasse A+++ mit 75 Euro
• Fernsehgeräte der Effizienzklasse A mit 50 Euro
• Fernsehgeräte der Effizienzklasse A+ oder höher mit 75 Euro
• Pro Kunde wird maximal eine Geschirrspülmaschine und ein Fernsehgerät gefördert
• Kaufzeitraum: 30.04.12 bis 14.05.12

 
Genau genommen steht da noch nicht mal, dass die Aktion auf das Geschäftsgebiet der Stadtwerke Düsseldorf oder auf Kunden der Stadtwerke Düsseldorf beschränkt ist. Vermutlich ist es irgendwoanders geregelt, denn sonst könnten sich selbst Kölner, Hamburger oder Berliner die neue Glotze bezuschussen lassen.

Auf den ersten Blick erscheint es zwar unsinnig, dass ausgerechnet ein Energieversorger Geld dafür zahlt, wenn die Leute Energie sparende Geräte kaufen. Eine höhere Energie-Effizienzklasse aber verpufft als Stromsparmaßnahme, wenn der neue Fernseher gleich zwei Nummern größer gekauft wird – dann ist der Jahresverbrauch trotz A+ am Ende möglicherweise sogar noch höher als vorher.

Es ist mir, Anhänger des möglichst papierlosen Büros, schon ein paar Mal passiert, dass ich erst im letzten Moment das Online-Ticket in die Tasche gepackt habe. Bei der letzten Reise mit der DB trieb mich daher die journalistische Neugier dazu, eine sympathisch wirkende Schaffnerin zu fragen: “Was passiert eigentlich, wenn ich mal den Ausdruck vergessen sollte? Würde es reichen, wenn ich Ihnen das PDF auf dem Laptop oder im Handy zeige?”

Die Antwort hat mich erstaunt: “Ja, wir haben seit Februar die Anweisung, ein Online-Ticket rein elektronisch zu akzeptieren.”
Ein Sprecher des DB-Konzern hat das mit Einschränkungen bestätigt. Fehlt der Ausdruck des DB-Online-Tickets werde es neuerdings als “Ausnahme” akzeptiert, wenn etwa das PDF gezeigt werden kann.
Der Verzicht auf den Ausdruck des Online-Tickets sei aber nur möglich…
- innerhalb von Deutschland
- im Fernverkehr
Außerdem könne ohne Ausdruck das Online-Ticket nicht als Ticket für den öffentlichen Nahverkehr benutzt werden.

Aber immerhin! Sollte ich wirklich mal den Ausdruck vergessen, bleibt das zumindest auf einer Bahn-Fahrt etwa von Düsseldorf nach München ohne Folgen.
Bei der Gelegenheit habe ich gleich geklärt, was bislang drohte (und im Nahverkehr weiter droht), wenn man den Ausdruck des DB-Online-Tickets vergessen hatte. Laut DB-Sprecher musste man dann einen Fahrschein im Zug kaufen, aber nicht sofort bezahlen. Wird innnerhalb von zwei Wochen das dann ausgedruckte Online-Ticket bei der Bahn vorgelegt, wird das im Zug gekaufte Ticket storniert. Es würde lediglich eine Bearbeitungsgebühr von 7 Euro erhoben.

Das Online-Ticket soll ausgedruckt vorgezeigt werden. Die Bahn macht aber mitllerweile Ausnahmen.

Viele Jahre lang hatte ich immer wieder Microsoft Office 2003 installiert, denn die neueren Versionen 2007 und 2010 sind schon wegen der neuen Menüs für mich vollkommen unübersichtlich. Außerdem reagieren Versionen 2007 und 2010, wie ich finde, schwerfällig. Einen Großteil der gut gemeinten Funktionen brauche ich nicht, einen anderen Teil der Funktionen finde ich nicht.

Vor Kurzem starb mein Dell Notebook den Festplatten-Tod. Das Problem ist dann: Eine Deinstallation von Microsoft Office ist logischerweise nicht mehr möglich. Um die Lizenz weiternutzen zu können, müsste ich in München anrufen und eine Deaktivierung anfordern. Schon der Gedanke daran, möglicherweise eine halbe Stunde lang Hotline-Spaß zu haben, hielt mich zurück.

Nach gut zwei Wochen intensiver Arbeit mit Softmaker 2012 habe ich immer noch nichts zu meckern. Die Version 2012 liest wirklich alle üblichen Formate und speichert auf Wunsch als Standard die üblichen Formate von Microsoft Office. Gerade hatte ich wegen eines gemeinsamen Vortrages ein Powerpoint-Ping-Pong zwischen Softmaker 2012 und Microsoft Office 2010 – es lief vollkommen problemlos.

Für den Preis bietet die Nürnberger Firma eine sehr gute Leistung. In der Professional-Version kostet Softmaker 2012 99,95 Euro – drei Lizenzen inklusive. Eine Art Outlook ist auch noch dabei, dessen Sinn sich mir aber etwa wegen bewährter Alternativen wie Thunderbird mir nicht ganz erschließt.

Wer sich das inzwischen kostenlose Softmaker 2008 besorgt hat, zahlt als Upgrade nur noch 59,95 Euro. Einen Aktivierungszwang wie bei Microsoft gibt es nicht.

Außerdem gibt es Energieklassen wie bei den Rating-Agenturen. A+ ist zwar schon gut, aber A+++ ist so sparsam, da reicht eigentlich schon ein Windrad auf dem Dach. So ähnlich wollte mir das ein Verkäufer weismachen. Genannt werden auch Jahresverbrauchswerte. A+ liegt bei etwa 200 Kilowattstunden, A++ nur bei 170 (bei 6 Kilo-Trommeln). Lohnt es sich, deshalb 50 oder 100 Euro mehr auszugeben für A++?

1kWh kostet etwa 25 Cent, habe ich herausgefunden. 30 gesparte Kilowattstunden bringen also eine Ersparnis von sage und schreibe 7,5 Euro – im Jahr. Bei den Jahresverbrauchswerten gehen die Hersteller von 220 Waschvorgängen aus, also 4 pro Woche. Das mag bei einer Großfamilie zutreffen, in einem 2-Personen-Haushalt ist vielleicht die Hälfte realistisch. Das halbiert aber wiederum die Ersparnis auf etwa 3,80 Euro im Jahr.
Selbst wenn eine Stromspar-Waschmaschine mit A++ nur 50 Euro mehr kostet, dauert es über 10 Jahre, bis sich das amortisiert.
Also achte ich lieber auf das Pet-Hair-Removal-Programm.

- Rund 5 Millionen Euro wird das den Steuerzahler insgesamt kosten, mögliche Erhöhungen des Ehrensoldes unberücksichtigt. Zu Grunde gelegt wurde eine Lebenserwartung von 25 Jahren. Nach der aktuellen Sterbetafel hat ein 52-jährigen Mann zwar 27,76 Jahr Lebenserwartung. Wegen der Scheidung von seiner ersten Frau könnte es bei Christian Wulff aber etwas weniger sein. Solche Vorkommnisese verringern die Lebenserwartung (s. Graphik vom Rostocker Zentrum für demografische Forschung).

- Rund 3,4 Millionen Euro beträgt der Barwert der künftigen Rentenzahlungen (abgezinst mit 3,5 Prozent). So viel wären die Rentenansprüche wert, wenn sie einer Summe sofort ausgezahlt würden. Um so eine Summe in 20 Monaten anzusparen, müsste man bei 3,5 Prozent Zins monatlich 165.000 Euro auf die hohe Kante legen.

- Rund 600 Jahre müsste ein Durchschnittsverdiener in die gesetzliche Rente einzahlen, um 16.500 Euro Monatsrente zu bekommen. Bei den üblichen 45 Jahren sind es nur 1.200 Euro im Monat.

Der vollständige Text mit den Berechnungen ist hier bei monero.de zu finden.

Quelle: Rostocker Zentrum für demografische Forschung

Wie der Finanzvermittler AVL heute mitteilt, ist das Provisionsabgabe-Verbot von 1934 nun Geschichte. Die Aufsichtsbehörde Bafin hat den Angaben zufolge die Rechtsmittel gegen eine Entscheidung des Verwaltungsgericht Frankfurt/ Main zurückgenommen. Die Entscheidung sei damit rechtskräftig geworden. Eine Bestätigung der Bafin liegt mir aber noch vor.

AVL vermittelt unter anderem Fonds-Lebensversicherungen und möchte die Abschlussprovisionen an den Kunden weitergeben. In dem 1934 in Nazi-Deutschland geschaffenen Provisions-Abgabeverbot sieht AVL eine Wettbewerbsbeschränkung, die gegen europäisches Recht verstößt. AVL klagte deswegen gegen die Bafin, die bislang gegen Verstöße gegen das Provisions-Abgabeverbot einschritt (9 K 105/11.F). In dem Verfahren bekam AVL recht, das Verwaltungsgericht Frankfurt/ Main meinte, dass das Verbot zu unbestimmt sei.

Uwe Lange, Geschäftsführer von AVL, sagt:

Für unsere Kunden setzt die Änderung konkret ein: Endlich können wir, wie schon lange angestrebt, neben Investmentfonds, Riester- und Rürup-Produkten, Vermögensverwaltung, VL-Sparplänen und Beteiligungen auch bei Versicherungen Abschlussprovisionen zu 100 Prozent rabattieren. Für dieses Ergebnis hat sich der Einsatz definitiv gelohnt.

Neben der Frage, was eine Provision ist, sollten Kunden nun die Frage nach “Wieviel Provision ist üblich?” stellen. Aber zunächst zur ersten Frage, was eine Provision ist: Das ist die Vergütung, die der Vermittler für die Vermittlung etwa von Versicherungen erhält. Vor allem bei Lebens- und Rentenversicherungen sowie Krankenversicherungen fällt die Provision meist sehr hoch aus – gezahlt wird das letztlich vom Kunden mit seinen Prämien. Gerade wenn der Kunde sich vor dem Abschluss gut selber informiert hat und der Vertreter nur wenig Arbeit hat, sollten Kunden mal nach einer Beteiligung fragen. Und wie viel Provision wird normalerweise im Finanzvertrieb gezahlt? Dazu eine kleine Übersicht: